Kredite sind heutzutage fast schon Alltag, und aus dem modernen Wirtschaftsleben nicht mehr wegzudenken. Häufig muss oder möchte man sich Dinge leisten, die man aber nicht auf einmal bezahlen kann. Die gängigste Lösung ist ein Ratenkredit oder ein Ratenkauf. Jedoch sollte man hier als Verbraucher nicht kopflos handeln, und zur nächstbesten Bankfiliale rennen. Ein paar grundlegende Gedanken sind hier angebracht.

Die eigene wirtschaftliche Leistungskraft richtig einschätzen

Die Frage ist: wieviel Kredit verträgt das eigene Portemonaie? Wieviel Geld habe ich im Monat übrig – vor und nach Abzug der Kreditrate? Oder anderherum: Wie hoch darf die Kreditrate höchstens sein? Niemals sollte man das monatliche Budget komplett ausreizen. Hier sollte noch genug Spielraum für unerwartete Ausgaben bleiben.

Kreditsumme

Zunächst einmal wichtig ist die Festlegung der Kreditsumme. Wer seine Anschaffung nicht komplett mit dem Ersparten aufbringen kann, ergänzt das fehlende Kapital folgerichtig durch einen Kredit. Jedoch sollte man nicht das Eigenkapital komplett bis auf den letzten Euro für die Anschaffung verwenden. Sinnvoll ist es hier, einen Notgroschen zurückzubehalten, falls mal die Waschmaschine kaputt ist, oder das Auto in die Werkstatt muss.

Zinssatz

Die Zinssätze sind von Bank zu Bank unterschiedlich. Hier sollte man sorgfältig verschiedene Anbieter für Ratenkredite vergleichen. Mit modernen Vergleichsrechnern kann man auf Online-Vergleichsportalen innerhalb von Sekunden den günstigsten Zinssatz ermitteln. Im Anschluss kann man den Kredit i.d.R direkt beantragen. Als Maßstab für den Vergleich sollte man immer den Effektivzins heranziehen. Dieser beinhaltet abgesehen von der Restschuldversicherung alle weiteren Kosten, die in den Kreditvertrag mit einfliessen. Dazu gehört z.B. die Bearbeitungsgebühr, oder Kontoführungsgebühren für das Kreditkonto. Analog lassen sich Online-Vergleiche auch für andere Finanzprodukte verwenden. So kann man auch online einen Festgeldzinsen-Vergleich durchführen oder eine Photovoltaik Finanzierung beantragen.

Laufzeit und Rate

Eine längere Laufzeit bedeutet i.d.R, eine geringere monatliche Rate, eine höhere Rate bedeutet eine kürzere Laufzeit. Hier gilt es, die Rate der eigenen finanziellen Leistungskraft anzupassen. Die Laufzeit sollte nicht länger als notwendig sein. Man sollte die Rate aber wiederum nicht so hoch wählen, dass sie nur gerade eben so erbracht werden kann.

Bonität und Sicherheiten

Die Hauptsicherheit besteht für die Bank im Einkommen des Kreditnehmers. Der Kredit-Antragsteller muss i.d.R. ein unbefristetes Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit nachweisen können. Das zweite wichtige Kriterium ist ein Einkommen in ausreichender Höhe. Der Kreditnehmer muss nach Abzug aller Kosten einen monatlichen Überschuß erwirtschaften, der die Kreditrate mindestens abdeckt. Sonstige Sicherheiten sind im Gegensatz zu früher nicht mehr, oder nur noch in Ausnahmefällen gefragt. Sicherheiten, deren Verwertung Geld kostet und/oder Zeit erfordern, sind im modernen Ratenkreditgeschäft nicht mehr relevant.

Restschuldversichreung

Mit einer Restschuldversicherung kann der Kreditnehmer sich und seine Angehörigen gegen Tod, Arbeitsunfähigkeit, sowie Arbeitslosigkeit absichern. Die Restschuldversicherung zahlt, wenn die Raten aus den o.g. Gründen nicht mehr erbracht werden können. Eine Restschuldversicherung sollte abschliessen, wer im Fall der Fälle auf keine sonstige Absicherung zurückgreifen kann. Beispiele für eine sonstige Absicherung sind eine Risiko-Lebensversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Bonität – also die Kreditwürdigkeit des Antragstellers – ist für die Bank das wichtigste Kriterium um zu beurteilen, ob ein Darlehen vergeben werden kann oder nicht. Fast jeder wird schon einmal das Wort „Schufa“ (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) gehört haben. Dabei handelt es sich um nichts anderes als eine Einrichtung, die speziell dafür geschaffen wurde, es Unternehmen möglichst einfach zu machen, die Bonität eines potentiellen Kunden einschätzen zu können. Fast jede Bank fragt heutzutage vor der Vergabe eines Kredits die Schufa nach entsprechenden Einträgen des Kreditnehmers ab. Solche Einträge können beispielsweise in der Vergangenheit geplatzte Ratenkredite, erwirkte Mahnbescheide, eidesstattliche Versicherungen und vieles mehr sein. Stößt die Bank bei der Abfrage der Schufa-Daten auf einen oder mehrere Einträge, wird der gewünschte Kredit in aller Regel nicht vergeben.

Doch die Bonität hängt grundsätzlich nicht nur von den Einträgen in der Schufa ab. Sie ist immer auch etwas subjektiv zu beurteilen. Konkret heißt das, dass beispielsweise langjährige Kunden einer Bank in Vergleich zu Neukunden in der Regel eine deutlich höhere Bonität genießen. Wenn Sie also eine Hausbank haben, bei der Sie schon viele Jahre Kunde sind und bei der es noch nie Probleme mit überzogenen Konten, zurückgegangen Überweisungen etc. gab, können Ihre Chancen zum Erhalt eines Kredits hier wesentlich besser stehen, als wenn Sie es als Neukunde bei einer anderen Bank versuchen.

Neben der Bonität sind die vom Kunden gebotenen Sicherheiten für die Bank ein ebenso wichtiges Kriterium für die Vergabe des Kredits. Sicherheiten können dabei aus finanziellen Mitteln, aber auch in Form von materiellen Dingen bestehen. Der Klassiker ist hierbei Wohneigentum. Wenn Sie ein Haus oder eine Eigentumswohnung besitzen und diese als Sicherheit bei der Bank vorweisen können, werden Sie in der Regel keine Probleme haben, zumindest eine kleinere bis mittlere Kreditsumme zu erhalten. Ebenso beliebt als Sicherheiten sind Bausparverträge oder Lebensversicherungen. Im Ernstfall kann das Kreditinstitut diese beleihen oder auch kündigen und sich anschließend die entsprechende Summe auszahlen lassen.

Zudem können auch andere materielle Dinge wie beispielsweise hochwertige Fahrzeuge, Schmuck bzw. Edelmetalle oder Antiquitäten als Sicherheiten für eine Kreditvergabe herangezogen werden. Inwieweit das Kreditinstitut diese Gegenstände akzeptiert, ist allerdings von Bank zu Bank verschieden.

Wenn Sie keine der vorgenannten Sicherheiten bei Ihrer Bank vorweisen können, bleibt Ihnen noch die Benennung eines Bürgen. Dabei handelt es sich um eine Person, die für den Kreditnehmer bürgt, das heißt, die im Zweifelsfall mit ihrem Kapital für die Verbindlichkeiten des Kreditnehmers einsteht. Viele Existenzgründer finden einen solchen Bürgen im Familienkreis. Hier sollte allerdings darauf geachtet werden, einen entsprechenden Vertrag aufzusetzen, damit es im Ernstfall nicht zu Streitigkeiten kommt.
Wenn die Bank keine der genannten Sicherheiten fordert (z.B. bei kleineren Kreditsummen), wird sie zumindest darauf bestehen, dass der Kreditnehmer eine gewisse Summe an Eigenkapital mitbringt. Die Höhe dieses Eigenkapitalanteils richtet sich dabei nach der Höhe des Kreditbetrags sowie nach eventuell vorhandenen anderen Sicherheiten.
 

Als Angestellter hat man es in der heutigen Zeit nicht besonders schwer, kurzfristig an einen Kredit zu kommen. In der Regel reichen die letzten zwei bis drei Gehaltsbescheinigungen sowie der Personalausweis aus, um einen kleinen bis mittleren Kreditbetrag sofort bewilligt zu bekommen.

Bei Selbstständigen dagegen sieht die Sache ganz anders aus. Während langjährige Unternehmer mit einem entsprechenden Einkommensgefüge zumindest noch eine gute Chance darauf haben, einen Kredit zu erhalten, sieht es bei Existenzgründern wesentlich schlechter aus. Lediglich, wer der Bank ausreichende Sicherheiten, wie beispielsweise Wohneigentum oder eine Lebensversicherung, anbieten kann, wird in der Regel sofort und ohne Probleme ein Darlehen erhalten.

Leider ist so gut wie kein Start in die Selbstständigkeit ohne entsprechendes Kapital möglich. Selbst eine Existenzgründung im überschaubaren Rahmen ohne die Anmietung von Büros oder einem Geschäftslokal ist meist nicht völlig ohne Eigenkapital zu vollziehen – eine erste Grundausstattung an Waren und/oder Arbeitsmaterialien ist für fast jedes Geschäft notwendig.

Der einzige Rettungsanker besteht für viele Existenzgründer in der Inanspruchnahme von staatlichen Mitteln beziehungsweise Hilfsprogrammen, die speziell für Existenzgründer zugeschnitten sind. Doch auch in diesem Bereich macht sich die wirtschaftliche Krise bemerkbar, so dass die Mittel, welche man für Existenzgründer zur Verfügung stellt, seit Jahren immer weiter gekürzt werden.

Es geht also in vielen Fällen doch nicht ohne die zusätzliche Inanspruchnahme eines Bankkredites. Hier ist guter Rat gefragt. In den letzten Jahren haben sich neben den klassischen Ratenkrediten der großen Kreditinstitute zahlreiche weitere Möglichkeiten zum Erhalt von Kapital etabliert – beispielsweise die Kredite von Privatpersonen auf speziellen Internetplattformen wie smava.de etc. Hier lässt sich ein echter Fortschritt beobachten, der es in Zukunft Existenzgründern deutlich leichter machen könnte, an Startkapital zu kommen.

Worauf Sie genau achten müssen, wenn Sie als Existenzgründer Fremdkapital zur Finanzierung Ihres Starts in die Selbstständigkeit benötigten, möchten wir in den folgenden Artikeln etwas genauer beleuchten.