Bausparen – die klassische Baufinanzierung

Grundsätzlich finanzieren Kreditinstitute das Eigenheim mit wenigen Ausnahmen nur, wenn Kreditnehmer eine positive Bonität vorweisen und etwa 20 Prozent Eigenkapital einbringen können. Hochgerechnet sind es somit mindestens 10.000 Euro, die aus eigenen Mitteln finanziert werden müssen. Aber kaum ein Haushalt kann solche hohe Summen ohne entsprechende Ansparung aufbringen.
Etwa 50 Prozent der zukünftigen Eigenheimbesitzer entnehmen das benötigte Eigenkapital aus dem eigenen Bausparvertrag.Es handelt sich dabei um eine langfristige Sparform. Etwas mehr als acht Jahre müssen in der Regel eingeplant werden, um das nötige Eigenkapital für den Baukredit aufbringen zu können. Zusätzlich wird Bausparen durch staatliche Förderungen belohnt.
Seit einigen Jahren gibt es darüberhinaus die Option einer Zwischenfinanzierung mittels des Bausparvertrages, aber nur, wenn die Bonität stimmt und die Bank keine Risiken in der Finanzierung sieht.

Anschlussfinanzierung mit neuen Zinskonditionen

Grundsätzlich ist nicht nur die Ansparphase langfristig, sondern auch die Finanzierung selbst. Dabei werden die Zinsen auf einen Zeitraum zwischen zehn und fünfzehn Jahren festgelegt. Nach Ablauf aber ist der Baukredit meistens nicht getilgt. Somit folgt, sofern das nötige Eigenkapital für die Ablösung des Kredites nicht vorhanden ist, eine Anschlussfinanzierung. In dem Fall können die Zinskonditionen neu verhandelt werden. Es steht jedem Kreditnehmer frei, sich auch ein neues Kreditinstitut zu suchen, wenn bessere Konditionen angeboten werden.

Stabile Finanzierung notwendig

Das Eigenheim kann nur durch eine stabile Finanzierung verwirklicht werden. Dafür aber verlangen Kreditinstitute etwa 20 Prozent Eigenkapital. Die meisten zukünftigen Eigenheimbesitzer entnehmen das nötige Eigenkapital aus dem Bausparvertrag. Steht die Baufinanzierung, werden die Zinsen etwa zehn bis fünfzehn Jahre festgelegt. Danach kann eine Anschlussfinanzierung aufgenommen und die Zinskonditionen neu verhandelt werden.

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Was tut man wenn die Zinsen zu hoch sind?

Ideal bei den Konditionen für eine Anschlussfinanzierung ist es, die zukünftigen Belastungen möglichst niedrig zu halten. Wenn die Zinsen beim Abschluss des Vertrages zu hoch sind, dann bleibt einem nur übrig, die Laufzeit des neuen Vertrages so kurz wie möglich zu halten. Nach Ablauf des Vertrages muss man dann erneut verhandeln. Meist sind die Zinsen dann bedeutend niedriger, so dass sich eine geringere monatliche Belastung ergibt. Dann muss man den Vertrag aber auf jeden Fall bis ans Maximum der möglichen Laufzeit abschließen, um so möglichst lang von den niedrigen Zinsen zu profitieren.

Was beeinflusst die Höhe der Zinsen bei einer Anschlussfinanzierung?

Zunächst werden die Zinsen einmal von der Weltwirtschaftslage beeinflusst. Die europäische Zentralbank legt die Höhe der Zinsen fest und die Banken folgen natürlich auch dieser Empfehlung. Ein anderer Umstand, der die Höhe der Zinsen beeinflusst, sind aber auch die Länge der Laufzeit und die Zinspolitik der jeweiligen Bank. Es ist üblich, dass sich Banken und Versicherungen eine lange Laufzeit durch höhere Zinsen bezahlen lassen. Das dient deren Sicherheit, aber ist auch ein profitabler Zuverdienst. Die jeweilige Preisgestaltung der Banken legt dann den Preis fest, die der Verbraucher an Zinsen bezahlen muss. Der Verbraucher kann und soll möglichst viele Vergleichsangebote einholen. Daraus kann er dann das billigste Angebot wählen. Im Internet erhält man oft auf seriösen Seiten die Preisvergleiche für Bauzinsen unter einem Dach.

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Anders erklärt bezeichnet man Prolongation als Konditionenanpassung.

Für die Darlehensgewährung müssen Darlehensnehmer und Darlehensgeber nach Ablauf der Zinsfestschreibung neue Konditionen für einen weiteren vereinbarten Zeitraum verhandeln.
Hierbei wird dem Darlehensnehmer vonseiten des Darlehensgebers einige Zeit vor Ablauf der vereinbarten Zinsfestschreibung ein Angebot unterbreitet. Dieses Angebot vom Darlehensgeber beinhaltet einen bestimmten Zinsfestschreibungszeitraum. Die Konditionen, die neu verhandelt werden, richten sich in aller Regel nach der aktuellen Situation auf dem Kapitalmarkt. Durch diese ständigen Neuverhandlungen wird sowohl dem Darlehensgeber als auch dem Darlehensnehmer die Sicherheit gewährt, dass die Höhe der Zinsen möglichst gerecht ist. Würde man die Zinshöhe gleich zu Beginn für den gesamten Zeitraum fest vereinbaren und es dann dramatische Veränderungen auf dem Kapitalmarkt gäbe, wäre einer der beiden Vertragspartner extrem benachteiligt.
Deshalb ist die Konditionenanpassung bzw. Prolongation vor allem in Zeiten der weltweiten Krise immer beliebter.

Doch bei der Prolongation ist Vorsicht geboten.
Manche Banken nutzen die Unwissenheit bzw. Bequemlichkeit ihrer Kunden aus und  ändern die Konditionen natürlich zu Gunsten der Bank. Die Bankkunden bekommen von diesen Veränderungen der Konditionen nur selten etwas mit und zahlen deshalb meist unwissend mehr. Als Kunde sollte man deshalb neue Verträge genau prüfen. Stellt man fest, dass die jeweilige Bank die Konditionen verändert hat, sollte man sich bei anderen Banken umhören und die Konditionen vergleichen.
So ist garantiert, dass man stets die niedrigsten Konditionen bezahlt. Vor allem in Zeiten der weltweiten Finanzkrise sollte man darauf achten, möglichst kurze Zeiträume zu vereinbaren, da sich die Situation auf dem Finanzmarkt sehr schnell stark verändern kann.