Art der Absicherung

Ein besichertes Darlehen findet man besonders häufig bei den Baufinanzierungen. Dabei wird zu Gunsten der Bank ein Recht im Grundbuch eingetragen, das dazu dient, die Verfügungsrechte des Eigentümers zu beschränken. Die gebräuchlichste Form ist dabei die Hypothek, bei der das im Grundbuch eingetragene Recht immer mit einer konkreten Forderung verbunden ist. In ähnlicher Form gibt es das besicherte Darlehen auch beim Fahrzeugkredit. Hier muss der Fahrzeugbrief hinterlegt werden, damit der Kreditnehmer das beliehene Fahrzeug nicht verkaufen kann. Von einem nicht besicherten Darlehen spricht man dann, wenn das nachgewiesene regelmäßige Einkommen als einzige Sicherheit für die Bank dient. Das kann auch durch eine Restschuldversicherung oder eine Risikolebensversicherung ergänzt sein.

Art der Verwendung

Bei der Art der Verwendung unterscheidet man die Kreditarten nach zweckgebundenen und zweckfreien Darlehen. Beim zweckfreien Darlehen darf der Kreditnehmer die Kreditsumme nach eigenen Wünschen verwenden. Früher nannte man diese Kreditform Hausfrauenkredit, heute sind dafür die Bezeichnungen Konsumkredit oder Verbraucherkredit üblich. Bei den zweckgebundenen Kreditarten leitet sich die Bezeichnung immer direkt aus der Art der Verwendung ab. Mit einem Fahrzeugkredit kann man ein Auto kaufen, mit einer Baufinanzierung ein Gebäude erstellen oder sanieren und ein Existenzgründerkredit dient zur Anschaffung der bei einem Firmenstart als Erstausrüstung benötigten Gerätschaften und Materialien.

Unterscheidung nach Kreditgeber

Bei der Unterscheidung der Kreditarten nach dem Kreditgeber sind auf dem Markt derzeit fünf Formen am gebräuchlichsten. Am häufigsten findet man den Bankkredit, bei dem man sich die Kreditsumme von einer klassischen Bank leiht. Beim Privatkredit bekommt man die Kreditsumme von einem privaten Investor. Leiht man sich die Summe von einer Versicherungsgesellschaft, wird von einem Policendarlehen gesprochen. Auch der Lieferantenkredit kommt sehr häufig vor. Damit bezeichnet man eine Stundung der Kaufsumme durch den liefernden Händler oder Dienstleister. Hier wird im Hintergrund zur Refinanzierung häufig eine klassische Bankfinanzierung abgeschlossen. Bekommt man das Geld von einer Bausparkasse, bei der man zuvor angespart hat, wird von einem Bauspardarlehen gesprochen. Weitere Kreditarten sind bei der Unterscheidung nach dem Kreditgeber das Arbeitgeberdarlehen, das Vermieterdarlehen und ähnliche Dinge.

Art der Rückzahlung

Bei der Art der Rückzahlung findet man die Kreditarten Tilgungsdarlehen und Anuitätendarlehen vor. Das Tilgungsdarlehen ist davon gekennzeichnet, dass immer ein gleich bleibender prozentualer Anteil der Kreditsumme pro Zeiteinheit zuzüglich der Zinsen gezahlt wird. Für den Kreditnehmer bedeutet das, dass er zu Beginn der Rückzahlungsphase höhere Raten als zum Ende des Kredits zahlen muss. Ursache ist hier, dass zu Beginn die Zinslast am höchsten ist. Das Anuitätendarlehen ist deutlich planbarer, denn es zeichnet sich durch gleich bleibende Raten aus sich verändernden Anteilen aus Zinsen und Tilgung aus. Zu Beginn ist der Zinsanteil höher als zum Ende der Laufzeit. Umgekehrt steigt der Anteil der Tilgung zum Ende hin immer mehr an. Im Volksmund wird diese Kreditart auch als Ratenkredit bezeichnet.

Die Kreditkarte wird heute immer im Zusammenhang mit einen Girokonto angeboten, das gleichzeitig zur Verrechnung der Umsätze dient. Auch hier sollte man einen sehr genauen Blick auf das Kleingedruckte werfen. Die Gebührenfreiheit gilt oft nur für Neukunden und mit einer zeitlichen Beschränkung von einem Jahr. Danach muss man bestimmte Bedingungen erfüllen, um weiterhin in den Genuss der Kostenfreiheit kommen zu können. Einen echten Knackpunkt stellt hier die Nutzung von fremden Geldautomaten für Barabhebungen mit der Kreditkarte dar. Hier gibt es unterschiedliche Modelle, die von einer kompletten Kostenfreiheit über eine bestimmte Anzahl kostenfreier Abhebungen bis hin zur Erhebung von Gebühren in Höhe von 1,5 Prozent der Abhebung reichen, wobei bei Letzterem sogar meist noch eine Mindestgebühr von fünf Euro pro Vorgang zum Ansatz kommt.

Wer gute Angebote für eine Kreditkarte nutzen möchte, der sollte auch die Sonderleistungen einer gründlichen Prüfung unterziehen. Hier ergibt sich im Einzelfall ein ordentliches Sparpotential, wenn beispielsweise diverse Versicherungen im Vertrag zur Kreditkarte mit enthalten sind oder man bei der Bezahlung mit der Kreditkarte an einigen Stellen sofortige Rabatte in Anspruch nehmen kann. Die Rabatte sind quer durch alle Branchen möglich. Deshalb ist es so wichtig, zu schauen, wo man als Kunde das meiste Geld sparen kann.

Zuerst einmal sollte man wissen, dass man einen Dispokredit nur dann in Anspruch nehmen kann, wenn man über ein Girokonto verfügt. Möchte man sein Girokonto zum Beispiel am Monatsende für fällige Rechnungen überziehen, besteht die Möglichkeit vom „Dispo“ Gebrauch zu machen. Eine Voraussetzung, die man für einen solchen Kredit auf jeden Fall zwingend erfüllen muss, ist die Volljährigkeit. Nur Personen, die das 18. Lebensjahr vollendet haben, dürfen in der Bundesrepublik Deutschland nämlich bei der Bank einen Kredit aufnehmen.

Auch wichtig zu wissen ist, dass man Gebühren für diesen Kredit nur dann zahlt, wenn man ihn auch in Anspruch nimmt. Wird also beispielsweise ein Kreditrahmen von 2000 Euro gewährt, zahlt man keinerlei Gebühren, wenn das Konto nicht überzogen wird. Aber Vorsicht: Man sollte nicht immer die Kredithöhe, die von der Bank vorgeschlagen wird ohne Weiteres annehmen. Schließlich besteht immer die Gefahr, dass ein Unbefugter sich an dem Konto zu schaffen macht und den Dispo komplett ausschöpft. In einem solchen Fall steht man wenn es schlecht läuft mit hohen Schulden da und hat oftmals keine Möglichkeit sein Geld zurückzufordern. Meist gewähren die Banken ohnehin nur ein oder maximal 1,5 Monatsgehälter als Dispositionskredit.

Ein Dispokredit ist grundsätzlich nur dazu da, kurzfristig für Liquidität zu sorgen. Als langfristiger Kredit ist der Dispo aufgrund der überdurchschnittlich hohen Zinsen eher ungeeignet. Natürlich kann man auch bei einem Dispositionskredit die verschiedenen Banken miteinander vergleichen, um so möglichst einen günstigen Zinssatz zu zahlen. Unter Umständen ist es nämlich möglich, dass die Höhe der Zinsen zwischen zwei Anbietern um mehrere Prozent variiert. Vor allem bei größeren Summen lohnt sich also ein möglichst detailierter Dispo Vergleich.