Kredite sind heutzutage fast schon Alltag, und aus dem modernen Wirtschaftsleben nicht mehr wegzudenken. Häufig muss oder möchte man sich Dinge leisten, die man aber nicht auf einmal bezahlen kann. Die gängigste Lösung ist ein Ratenkredit oder ein Ratenkauf. Jedoch sollte man hier als Verbraucher nicht kopflos handeln, und zur nächstbesten Bankfiliale rennen. Ein paar grundlegende Gedanken sind hier angebracht.

Die eigene wirtschaftliche Leistungskraft richtig einschätzen

Die Frage ist: wieviel Kredit verträgt das eigene Portemonaie? Wieviel Geld habe ich im Monat übrig – vor und nach Abzug der Kreditrate? Oder anderherum: Wie hoch darf die Kreditrate höchstens sein? Niemals sollte man das monatliche Budget komplett ausreizen. Hier sollte noch genug Spielraum für unerwartete Ausgaben bleiben.

Kreditsumme

Zunächst einmal wichtig ist die Festlegung der Kreditsumme. Wer seine Anschaffung nicht komplett mit dem Ersparten aufbringen kann, ergänzt das fehlende Kapital folgerichtig durch einen Kredit. Jedoch sollte man nicht das Eigenkapital komplett bis auf den letzten Euro für die Anschaffung verwenden. Sinnvoll ist es hier, einen Notgroschen zurückzubehalten, falls mal die Waschmaschine kaputt ist, oder das Auto in die Werkstatt muss.

Zinssatz

Die Zinssätze sind von Bank zu Bank unterschiedlich. Hier sollte man sorgfältig verschiedene Anbieter für Ratenkredite vergleichen. Mit modernen Vergleichsrechnern kann man auf Online-Vergleichsportalen innerhalb von Sekunden den günstigsten Zinssatz ermitteln. Im Anschluss kann man den Kredit i.d.R direkt beantragen. Als Maßstab für den Vergleich sollte man immer den Effektivzins heranziehen. Dieser beinhaltet abgesehen von der Restschuldversicherung alle weiteren Kosten, die in den Kreditvertrag mit einfliessen. Dazu gehört z.B. die Bearbeitungsgebühr, oder Kontoführungsgebühren für das Kreditkonto. Analog lassen sich Online-Vergleiche auch für andere Finanzprodukte verwenden. So kann man auch online einen Festgeldzinsen-Vergleich durchführen oder eine Photovoltaik Finanzierung beantragen.

Laufzeit und Rate

Eine längere Laufzeit bedeutet i.d.R, eine geringere monatliche Rate, eine höhere Rate bedeutet eine kürzere Laufzeit. Hier gilt es, die Rate der eigenen finanziellen Leistungskraft anzupassen. Die Laufzeit sollte nicht länger als notwendig sein. Man sollte die Rate aber wiederum nicht so hoch wählen, dass sie nur gerade eben so erbracht werden kann.

Bonität und Sicherheiten

Die Hauptsicherheit besteht für die Bank im Einkommen des Kreditnehmers. Der Kredit-Antragsteller muss i.d.R. ein unbefristetes Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit nachweisen können. Das zweite wichtige Kriterium ist ein Einkommen in ausreichender Höhe. Der Kreditnehmer muss nach Abzug aller Kosten einen monatlichen Überschuß erwirtschaften, der die Kreditrate mindestens abdeckt. Sonstige Sicherheiten sind im Gegensatz zu früher nicht mehr, oder nur noch in Ausnahmefällen gefragt. Sicherheiten, deren Verwertung Geld kostet und/oder Zeit erfordern, sind im modernen Ratenkreditgeschäft nicht mehr relevant.

Restschuldversichreung

Mit einer Restschuldversicherung kann der Kreditnehmer sich und seine Angehörigen gegen Tod, Arbeitsunfähigkeit, sowie Arbeitslosigkeit absichern. Die Restschuldversicherung zahlt, wenn die Raten aus den o.g. Gründen nicht mehr erbracht werden können. Eine Restschuldversicherung sollte abschliessen, wer im Fall der Fälle auf keine sonstige Absicherung zurückgreifen kann. Beispiele für eine sonstige Absicherung sind eine Risiko-Lebensversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wer weiß, dass er nicht vor Ablauf von sieben Jahren mit dem Bau beginnen kann, für den ist der Bausparvertrag auf jeden Fall eine gute Sache. Gerade jetzt sind die Zinsen für die Baufinanzierung auf einem recht niedrigen Niveau, was den Bausparvertrag natürlich noch interessanter macht, weil dabei schon heute die Konditionen für das zukünftige Bauspardarlehen festgeschrieben werden. Wie die Zinsen in sieben Jahren aussehen werden, kann heute noch niemand genau sagen, aber die Wahrscheinlichkeit, dass sie unter das derzeitige Niveau sinken, ist extrem gering.

Besonders rentabel ist der Bausparvertrag als Weg zu einer guten Baufinanzierung vor allem für die abhängig Beschäftigten. Die können nämlich gleich doppelt dabei kassieren. Einerseits bekommen sie die Bausparzulage als zusätzliche Rendite auf die eingezahlten Sparbeiträge und andererseits haben sie die Möglichkeit, sich die monatlichen Raten für den Bausparvertrag als so genannte vermögenswirksame Leistungen aufzahlen zu lassen. Für den Arbeitnehmer hat das den Vorteil geringerer Abzüge vom Bruttolohn und der Arbeitgeber profitiert von günstigeren Lohnnebenkosten. Deshalb gibt es in der Bundesrepublik Deutschland auch kaum einen Unternehmer, der sich einer solchen Bitte seiner Angestellten entziehen möchte.

Auch verschiedene Versicherungen lassen sich gut als Vorbereitung auf eine Baufinanzierung nutzen. Dafür prädestiniert ist die Wohn Riester, bei der man noch ansehnliche staatliche Zulagen im Rahmen der Programme zur Förderung der privaten Altersvorsorge abfassen kann. Aber die Kapital bildende Lebensversicherung kann auch gute Dienste leisten. Hier hat man ebenfalls mehrere Vorteile, denn man muss für die künftige Baufinanzierung keine extra Risikolebensversicherung abschließen, die zusätzliche Kosten verursachen würde. Kombiniert mit einer Terminhypothek, bei der die Fälligkeit der Kreditsumme mit der Auszahlung der Lebensversicherung zusammen fällt, kann man für seine Baufinanzierung bei den Banken derzeit gute Konditionen aushandeln.

Erst gegen Ende Februar sank der Zinssatz für Baudarlehen  auf 3,5 %, bis sich ab Mitte März die Zinsentwicklung in deutlichen Ausschlägen bis auf einen Satz um 3,4 % einpendelte. Anfang April wirkten sich wohl die wirtschaftlichen und politischen Nachrichten auf den Immobilienmarkt mit einer leicht anziehenden Zinsentwicklung aus.

Seit ab der letzten Hälfte des April die Nachrichten über die von Griechenland benötigte Hilfeleistung immer häufiger in die Schlagzeilen treten, ist ein deutliches Absinken der Hypothekenzinsen bis auf fast 3 % fest zu stellen.

Bevor Griechenland die Regierungen der EU um Hilfe bat, und jetzt auch ganz aktuell Portugal und Spanien immer fragwürdiger werden, konnte davon ausgegangen werden, dass die aktuelle Zinsentwicklung für Baudarlehen in 2010 spätestens ab dem Sommer wieder einen Aufwärtstrend zeigen würde. Durch die neuesten Entwicklungen des Euro, dessen freier Fall nur durch die Ankündigungen von Hilfszahlungen an Griechenland und die beschwichtigenden Aussagen aus Lissabon und Madrid gestoppt werden konnte, ist erst einmal abzuwarten, ob sich die Situation auf diesem niedrigen Niveau nicht doch noch eine längere Zeit halten wird.

Wer den Erwerb einer Immobilie erwägt, wird sicher bereits jetzt sein Objekt zu einem ausgesprochen günstigen Darlehenszins finanziert bekommen. Einen Zinsvergleich für sein Baudarlehen sollte er aber in jedem Fall vornehmen. Der Zinsvergleich sichert ihm eine gute Position bei den Verhandlungen um sein Baudarlehen.