„Die Rente ist sicher!“ Mit diesem Spruch weisen Politiker aller Couleur seit Jahren auf die vermeintliche Zukunftsfähigkeit der gesetzlichen Altersrente hin. Tatsächlich besteht kein Zweifel daran, dass auch künftige Generationen auf die staatlichen Rentenkassen vertrauen dürfen, die Bezüge werden jedoch in absehbarer Zeit nur noch eine soziale Grundsicherung gewährleisten können.
Der demographische Wandel, hin zu einer Überalterung der Gesellschaft, wird die Rentenkassen auf eine Belastungsprobe stellen. Das System kann auf Dauer nur durch direkte oder indirekte Rentenkürzungen, beispielsweise durch die Erhöhung des Renteneintrittsalters, vor dem finanziellen Kollaps bewahrt werden. Um die absehbare Versorgungslücke der Bürger zu schließen, hat der Gesetzgeber eine staatliche geförderte Form der privaten Altersvorsorge geschaffen: Die Riester-Rente. Diese Form der Alterssicherung kommt frühestens mit dem 60. Lebensjahr zur Auszahlung, wird nachgelagert besteuert und ist während der Ansparphase pfändungssicher. Einzelne Personengruppen erhalten besondere Vergünstigungen, so können Familien von der Kinderzulage profitieren (180 bis 300 Euro jährlich), während Berufseinsteiger mit einem einmaligen Bonus von 200 Euro gefördert werden.

Wer sich für eines der zertifizierten Riester-Produkte entscheidet, zur Wahl steht unter anderem der Riester- Banksparplan, der Riester- Fondsparplan und die private Rentenversicherung, erhält vom Staat direkte geldwerte Zulagen oder kann alternativ von der steuerlichen Abzugsfähigkeit der eingezahlten Beiträge Gebrauch machen.

Die Wahl des richtigen Riesterprodukts ist abhängig vom Lebensalter und der individuellen Risikobereitschaft. Beim Riester-Fondsparplan erwirbt der Anleger mit seinen Beiträgen Fondsanteile die täglich an den Börsen gehandelt werden. Je nach Anbieter werden unterschiedliche Anlagestrategien verfolgt, grundsätzlich werden die Beiträge aber zum Ende der Ansparphase zunehmend in sichere Fonds investiert, um die bis dato erwirtschafteten Gewinne zu sichern. Für junge Sparer ist der Riester-Fondsparplan besonders geeignet, sie können über die naturgemäß längere Ansparphase bis zum Renteneintritt, optimal von der künftigen Börsenentwicklung profitieren. Kein anderes Riesterprodukt kann ein höheres Renditepotential vorweisen.

Bei älteren Sparern ist die Zeitspanne bis zum Renteneintritt zu kurz für spekulative Formen der Altersvorsorge, sie sind mit einem Riester- Banksparplan besser bedient. Das eingezahlte Kapital wird konservativ angelegt und variabel verzinst. Der Zinssatz errechnet sich anbieterabhängig auf Grund verschiedener Referenzwerte. Empfehlenswert sind Angebote, die sich an der Umlaufrendite orientieren, einer Maßzahl auf Basis der Verzinsung unterschiedlicher Bundesanleihen. Der Banksparplan erlaubt den schnellen und sicheren Aufbau einer privaten Altersvorsorge, insbesondere hohe Einmalzahlungen können die spätere Rente spürbar steigern.

Mit der riestergeförderten privaten Rentenversicherung steht eine dritte Möglichkeit zur Wahl, die eine garantierte Mindestrendite mit einer variablen Überschussbeteiligung kombiniert.
Die eingezahlten Beiträge werden mit einem Mindestzinssatz vergütet, die Überschussbeteiligung bietet zusätzliches Renditepotential, ist aber unkalkulierbar und abhängig vom Anlagegeschick des Anbieters.

Die Altersvorsorge mit einem Riesterprodukt bietet für jeden die Möglichkeit, sich in jungen Jahren oder auch im fortgeschrittenen Lebensalter, eine zusätzliche Altersvorsorge aufzubauen. Nur so ist es für künftige Rentner möglich, sich ihren gewohnten Lebensstandard zu erhalten.

Kredite sind heutzutage fast schon Alltag, und aus dem modernen Wirtschaftsleben nicht mehr wegzudenken. Häufig muss oder möchte man sich Dinge leisten, die man aber nicht auf einmal bezahlen kann. Die gängigste Lösung ist ein Ratenkredit oder ein Ratenkauf. Jedoch sollte man hier als Verbraucher nicht kopflos handeln, und zur nächstbesten Bankfiliale rennen. Ein paar grundlegende Gedanken sind hier angebracht.

Die eigene wirtschaftliche Leistungskraft richtig einschätzen

Die Frage ist: wieviel Kredit verträgt das eigene Portemonaie? Wieviel Geld habe ich im Monat übrig – vor und nach Abzug der Kreditrate? Oder anderherum: Wie hoch darf die Kreditrate höchstens sein? Niemals sollte man das monatliche Budget komplett ausreizen. Hier sollte noch genug Spielraum für unerwartete Ausgaben bleiben.

Kreditsumme

Zunächst einmal wichtig ist die Festlegung der Kreditsumme. Wer seine Anschaffung nicht komplett mit dem Ersparten aufbringen kann, ergänzt das fehlende Kapital folgerichtig durch einen Kredit. Jedoch sollte man nicht das Eigenkapital komplett bis auf den letzten Euro für die Anschaffung verwenden. Sinnvoll ist es hier, einen Notgroschen zurückzubehalten, falls mal die Waschmaschine kaputt ist, oder das Auto in die Werkstatt muss.

Zinssatz

Die Zinssätze sind von Bank zu Bank unterschiedlich. Hier sollte man sorgfältig verschiedene Anbieter für Ratenkredite vergleichen. Mit modernen Vergleichsrechnern kann man auf Online-Vergleichsportalen innerhalb von Sekunden den günstigsten Zinssatz ermitteln. Im Anschluss kann man den Kredit i.d.R direkt beantragen. Als Maßstab für den Vergleich sollte man immer den Effektivzins heranziehen. Dieser beinhaltet abgesehen von der Restschuldversicherung alle weiteren Kosten, die in den Kreditvertrag mit einfliessen. Dazu gehört z.B. die Bearbeitungsgebühr, oder Kontoführungsgebühren für das Kreditkonto. Analog lassen sich Online-Vergleiche auch für andere Finanzprodukte verwenden. So kann man auch online einen Festgeldzinsen-Vergleich durchführen oder eine Photovoltaik Finanzierung beantragen.

Laufzeit und Rate

Eine längere Laufzeit bedeutet i.d.R, eine geringere monatliche Rate, eine höhere Rate bedeutet eine kürzere Laufzeit. Hier gilt es, die Rate der eigenen finanziellen Leistungskraft anzupassen. Die Laufzeit sollte nicht länger als notwendig sein. Man sollte die Rate aber wiederum nicht so hoch wählen, dass sie nur gerade eben so erbracht werden kann.

Bonität und Sicherheiten

Die Hauptsicherheit besteht für die Bank im Einkommen des Kreditnehmers. Der Kredit-Antragsteller muss i.d.R. ein unbefristetes Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit nachweisen können. Das zweite wichtige Kriterium ist ein Einkommen in ausreichender Höhe. Der Kreditnehmer muss nach Abzug aller Kosten einen monatlichen Überschuß erwirtschaften, der die Kreditrate mindestens abdeckt. Sonstige Sicherheiten sind im Gegensatz zu früher nicht mehr, oder nur noch in Ausnahmefällen gefragt. Sicherheiten, deren Verwertung Geld kostet und/oder Zeit erfordern, sind im modernen Ratenkreditgeschäft nicht mehr relevant.

Restschuldversichreung

Mit einer Restschuldversicherung kann der Kreditnehmer sich und seine Angehörigen gegen Tod, Arbeitsunfähigkeit, sowie Arbeitslosigkeit absichern. Die Restschuldversicherung zahlt, wenn die Raten aus den o.g. Gründen nicht mehr erbracht werden können. Eine Restschuldversicherung sollte abschliessen, wer im Fall der Fälle auf keine sonstige Absicherung zurückgreifen kann. Beispiele für eine sonstige Absicherung sind eine Risiko-Lebensversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Erst gegen Ende Februar sank der Zinssatz für Baudarlehen  auf 3,5 %, bis sich ab Mitte März die Zinsentwicklung in deutlichen Ausschlägen bis auf einen Satz um 3,4 % einpendelte. Anfang April wirkten sich wohl die wirtschaftlichen und politischen Nachrichten auf den Immobilienmarkt mit einer leicht anziehenden Zinsentwicklung aus.

Seit ab der letzten Hälfte des April die Nachrichten über die von Griechenland benötigte Hilfeleistung immer häufiger in die Schlagzeilen treten, ist ein deutliches Absinken der Hypothekenzinsen bis auf fast 3 % fest zu stellen.

Bevor Griechenland die Regierungen der EU um Hilfe bat, und jetzt auch ganz aktuell Portugal und Spanien immer fragwürdiger werden, konnte davon ausgegangen werden, dass die aktuelle Zinsentwicklung für Baudarlehen in 2010 spätestens ab dem Sommer wieder einen Aufwärtstrend zeigen würde. Durch die neuesten Entwicklungen des Euro, dessen freier Fall nur durch die Ankündigungen von Hilfszahlungen an Griechenland und die beschwichtigenden Aussagen aus Lissabon und Madrid gestoppt werden konnte, ist erst einmal abzuwarten, ob sich die Situation auf diesem niedrigen Niveau nicht doch noch eine längere Zeit halten wird.

Wer den Erwerb einer Immobilie erwägt, wird sicher bereits jetzt sein Objekt zu einem ausgesprochen günstigen Darlehenszins finanziert bekommen. Einen Zinsvergleich für sein Baudarlehen sollte er aber in jedem Fall vornehmen. Der Zinsvergleich sichert ihm eine gute Position bei den Verhandlungen um sein Baudarlehen.